El término seguro de vida se refiere principalmente
a una suma de dinero acordada que se paga al momento de fallecimiento a los
sobrevivientes del asegurado. Es una previsión de suma importancia que muchas
personas deciden no tomar sobre todo, por desconocimiento. Es una inversión de
vida para la familia.
¿Todas las personas necesitan seguro de vida?
La razón principal para adquirir un seguro
de vida es si el fallecimiento del miembro de la familia representaría una
pérdida económica; es decir que es ideal para todas las personas que son el
sostén del hogar, y que de morir dejarían indefensos a los demás miembros de la
familia. Es decir que no es necesario contratar esta póliza para niños, abuelos
dependientes de hijos o amas de casa económicamente dependientes.
Las pólizas de seguro de vida son muy
populares en algunos países del mundo, y muy poco en otros. En los países
latinoamericanos, por ejemplo, la mayor demanda en materia de seguros se la
llevan los seguros de salud, que incluyen Hospitalización, Cirugía y Maternidad
(HCM). Por el contrario, en los países de Norteamérica y Europa es muy común
contratar una compañía para obtener la póliza de seguro de vida. Pero, surge
una pregunta muy importante.
¿Qué tipo de seguro de vida debo elegir?
Por lo general las pólizas de seguro de
vida proveen un beneficio de protección para un período de tiempo determinado
que lo define la muerte del asegurado. Una vez fallece, los sobrevivientes
reciben una indemnización que los protegerá después de la muerte del ser del
que probablemente dependían en vida.
Póliza de vida completa. Como su nombre lo
indica, estas pólizas pueden ser utilizadas durante el curso de la vida del
asegurado de forma permanente, sin plazos. La indemnización es pagada posterior
a la muerte del asegurado, independientemente del momento en que ello ocurra.
Es decir, que si el asegurado fallece a los 30, 50 u 80 años, la póliza le
cubre hasta el momento de su deceso.
Póliza de vida temporal. Esta póliza se
puede contratar por un lapso determinado. Si el asegurado continúa con vida al
finalizar el período de cobertura de la póliza, entonces deberá renovarla o
contratar una nueva. Pero le cubrirá durante el tiempo que haya definido inicialmente
al firmarla.
Algunas veces se le agrega la opción de
restituir parte del capital asegurado si la persona ha sobrevivido a
determinada edad, y se da por finalizado el contrato.
En cuanto a los seguros de vida entera,
existen dos maneras:
-Seguros de vida entera con primas
vitalicia, en el cual las primas son pagadas durante toda la vida del
asegurado, garantizando una cobertura mínima.
-Seguros de vida entera con primas
temporales, de este modo los pagos se hacen sólo durante unos años o hasta la muerte
del asegurado.
-Seguro de vida de garantía universal. Este
tipo de pólizas ofrecen beneficios en la muerte del asegurado, así como la
oportunidad de construir un valor en efectivo. Esta cobertura es distinta a las
del seguro de vida entera y de término porque dentro de los límites de la
póliza, el asegurado puede variar la cantidad y la frecuencia de las cuotas.
Basado en la asegurabilidad del interesado,
también se pueden disminuir o aumentar los beneficios por la muerte. El valor
efectivo de la póliza de seguro de vida de garantía universal está determinada
por la cantidad de cuotas que son pagadas, los intereses declarados por la
compañía de seguros y los cobros de la póliza.
Para un asegurado es más conveniente contar
con un seguro de vida de garantía universal por su flexibilidad. Generalmente
tienen menos garantías que una póliza de vida completa, por lo cual es
importante manejar los pagos y cualquier distribución de éstos para mantenerla
vigente.
Seguro de vida de índices universales
Además de los beneficios conocidos de los
seguros de vida, este tipo de póliza puede brindar un mayor crecimiento de
valor que la anterior, con menos riesgos. Sigue los índices promedio de las
bolsas de valores más conocidas. En general una de las opciones que incluye, es
una tasa de interés fija.
Con este tipo de seguro, el valor de la
póliza puede ser acreditado con intereses más altos que los de toda la vida. También
puede obtenerse una protección que la póliza variable.
Independientemente de los tipos de póliza de
seguro de vida que existen en el mercado, es muy importante que antes de
contratar una de ellas, la persona interesada en tomar la póliza, considere
algunos factores.
Por una parte, la duración por la que
quiere estar asegurado; de allí decidirá si prefiere una póliza por un tiempo
determinado o una completa. También es importante que defina el número de
asegurados con la póliza; algunos seguros de vida cubren a varios integrantes
de la familia con la misma póliza; de este modo son
varias personas en la familia quienes podrán asegurarle un mejor futuro al
resto de los familiares al partir para siempre.
El seguro de vida cubre no solamente a los familiares
Además de proteger a los familiares en caso
de muerte, los seguros de vida también son extensibles a otros beneficiarios
tales como socios, acreedores, entre otros. Lo cual es ideal para todos
aquellos responsables de familia que además sostienen relaciones de negocios y
desean proteger a sus sobrevivientes de futuras deudas y demás inconvenientes.
Los costos funerarios, deudas derivadas de
cuentas médicas antes de la muerte, o incluso fondos para prever una jubilación
de otro de los miembros de la familia, también para cubrir estudios
universitarios, entre muchas otras, son las opciones para las cuales contar con
un seguro de vida se hace muy ventajoso. En caso de problemas de embargo, las
cuentas de ahorro con el seguro de vida, son inembargables.
No hay que esperar a enfermarse para
contratar un seguro de vida. Al contrario, si hay buena salud, y se es responsable
o cabeza de familia, es una medida inteligente administrar los recursos que ya
existen para garantizar que al momento de faltar, la familia quedará cubierta
ante deudas, nuevos gastos y poder realizar los planes previstos o nuevos que
surjan.